איסור הקטנת מסגרת האשראי ע"י הבנק ללא התראה

מאת: עו"ד דוד סער

במקרים רבים במסגרת יחסי לקוח-בנק, נוכח הלקוח כי הבנק הקטין לו את האשראי בחשבון וזאת מבלי ששלח לו התראה על כך. במקרה כזה רואה הלקוח את הבנק כנוהג בו בשרירות לב ובכוחנות וקצרה ידו מלהושיע. התוצאה של התנהגות כזו מצד הבנק היא החזרת שיקים בסיטונות והדרך להיותו של הלקוח מוגבל בחשבון היא קצרה. אין צורך להכביר מילים כמה קשים חייו של לקוח מוגבל בכך שאמצעי תשלום פופולארי כל כך כמו שיקים, נאסר עליו לתקופה ארוכה. קשה עוד יותר כאשר המדובר בבעל עסק אשר נעשה מוגבל עקב הקטנת האשראי שניתן לו ע"י הבנק. בפסק דין חשוב ומעניין שניתן ב- 21.12.05 ע"י כב' השופט ד' אבניאלי מבית משפט השלום בת"א, נפסק כי על בנק לאומי לשלם ללקוח סכום כספי של עשרות אלפי שקלים, בכך שלא נהג כלפיו בזהירות הדרושה. ומעשה שהיה כך היה: חברה אשר ניהלה את חשבונה באחד מסניפי בנק לאומי, נתבעה ע"י הבנק להחזר של 90,000 ₪ בגין יתרת חובתה בחשבון. החברה טענה כי המינוס בו היא נמצאת אושר לה ע"י אחד ממנהלי הסניף ובשל כך ראתה עצמה כזכאית למשוך שיקים עד לסכום זה. מנהל הסניף ככל הנראה סבר אחרת, והחליט באופן חד צדדי וללא התראה מקדימה, להקטין את מסגרת האשראי של החברה ל- 40,000 ₪ וכך נמצאה היא בן רגע בחריגה גדולה. התוצאה, שהבנק החזיר לחברה שיקים ועקב כך נעשתה היא מוגבלת בחשבון. מצב זה היה בלתי נסבל לחברה ומהר מאד נכנסה היא לסחרור כלכלי אשר גרם לקריסתה ולאי יכולתה להחזיר תשלומים שהתחייבה עליהם. החברה שהיתה נתבעת ע"י הבנק, התגוננה ובית המשפט קבע כי מוטלת חובה על הבנק "להודיע ללקוח עשרה ימים לפני מתן הוראת ביטול או שינוי מסגרת באשראי בחשבונו". עוד קבע בית המשפט, כי בנסיבות כפי שהיו, אין ספק כי התנהגותו של הבנק מהווה הפרה בוטה של ההסכם עם הנתבעים בכך שהמסגרת בוטלה ללא התראה, הבנק לא טרח לשלוח הודעה בכתב לנתבעים אלא בחר להודיע טלפונית על ביטול המסגרת, הקטנת המסגרת היתה מעשה של כוחנות מצד הבנק שנטל חירות לעצמו להקטינה ללא התראה מראש וללא הצדקה מספקת. כך קבע בית המשפט. מאחר והבנק חב חובת זהירות מוגברת כלפי לקוחו, נקבע כי התנהגות מעין זו מהווה אשם תורם ובמקרה הנ"ל נקבע אשם זה בשיעור של 50% והבנק חוייב בעשרות אלפי שקלים, כאמור.

לסיכום: הקטינו לכם את האשראי ללא התראה מקדימה בכתב, ועקב כך החזירו לכם שיקים, פנו לעזרה משפטית אצל עו"ד המומחה בתחום, וקרוב לודאי שינתן לכם הסעד הראוי.

דוד סער, עו"ד